Quanto eu deveria ter economizado para a aposentadoria aos 25? E aos 35 ou 45?
É muito fácil saber quando você atingiu certas metas financeiras, uma vez que erigir seu fundo de emergência ou remunerar sua dívida de juros altos. Mas e quanto às suas economias para a aposentadoria? Exatamente QUANTO você deveria ter economizado para a aposentadoria agora ou em qualquer momento da vida?
É difícil dar uma resposta a essa pergunta por dois motivos principais.
Primeiro, todos têm rendas diferentes. E, segundo, há ideias muito diferentes sobre o que a aposentadoria deve implicar. Portanto, uma vez que você calcula quanto deveria ter guardado?
Vamos reprofundar!
Suas economias para a aposentadoria estão no caminho notório?
Há diferentes ideias sobre quando você deve se reformar e quanto você deve ter economizado. Mas eu decidi fundar os números listados inferior no Guia Anual de Aposentadoria da JP Morgan Asset Management.
O relatório oferece referências sólidas para qualquer um que esteja planejando suas economias para a aposentadoria. Os números inferior são baseados em várias suposições. Cá está o que o relatório assume:
Se você ganha $90.000 ou menos por ano, o relatório assume que você terá uma taxa de poupança anual de 5%. Mas se você ganha mais de $100.000 por ano, ele espera que sua taxa bruta de poupança anual daqui para frente seja duas vezes maior, de 10%.
Oriente é um ponto importante a ser realçado porque significa que os números de aposentadoria-alvo do JP Morgan para pessoas de 25 anos com rendimentos de seis dígitos são, na verdade, mais plebeu do que dizem que aqueles com salários de cinco dígitos deveriam ter guardado aos 25 anos. Em quase todos os outros casos, no entanto, o relatório pede para forrar uma porcentagem maior de sua renda conforme ela aumenta, se você espera manter um estilo de vida equivalente na aposentadoria.
Quanto você deveria ter economizado para a aposentadoria?
Simples, sua situação pode parecer dissemelhante das suposições supra. Mas esses benchmarks ainda são um bom lugar para iniciar sua poupança para a aposentadoria. Vamos dividir os números de quanto você deveria ter economizado para a aposentadoria com base na sua idade.
Aos 25 anos
Aos 25, você pode não estar pensando muito sobre aposentadoria. Mas iniciar cedo é uma segmento importante da construção de um porvir financeiro saudável. Veja quanto você deveria ter economizado com base na sua renda:
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Ponto de Verificação (X Renda Atual) |
Meta de Poupança para a Aposentadoria |
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* Eu pessoalmente não sabor da matemática do JP Morgan cá – principalmente para os que ganham mais. Sim, provavelmente é seu primeiro ocupação e você só ganha isso há um ou dois anos, mas com uma renda de $ 100.000, acho que você pode ter pelo menos $ 25.000 economizados a essa fundura (porque você também deve estar economizando desde os 16 anos).
Aos 35 anos
Ao chegar aos trinta, você pode iniciar a pensar um pouco mais sobre suas economias para a aposentadoria. Cá está o que você deveria ter economizado até os 35:
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Ponto de Verificação (X Renda Atual) |
Meta de Poupança para a Aposentadoria |
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* Paladar um pouco mais desses números, pois acho que eles são uma representação bastante precisa do que você deveria ter economizado para a aposentadoria aos 35 anos.
Aos 45 anos
Em seus quarenta e poucos anos, você pode iniciar a sentir a pressão aumentando para manter suas economias de aposentadoria no caminho notório. Cá está o quanto você precisará ter economizado:
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Ponto de Verificação (X Renda Atual) |
Meta de Poupança para a Aposentadoria |
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Aos 55 anos
Por volta dos seus cinquenta e poucos anos, você pode estar pronto para se reformar. Já que você está tão perto da risco de chegada neste ponto, é precípuo permanecer no caminho notório:
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Ponto de Verificação (X Renda Atual) |
Meta de Poupança para a Aposentadoria |
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Aos 65 anos
Finalmente, você chegou à risco de chegada. Depois de contabilizar a previdência social, cá está quanto você precisará para substituir sua renda na aposentadoria, de pacto com o JP Morgan Guide to Retirement.
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Ponto de Verificação (X Renda Atual) |
Meta de Poupança para a Aposentadoria |
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E se eu tiver planos de aposentadoria exclusivos?
Você está planejando gastar mais do que sua renda na aposentadoria? Quer viajar mais? Ou planeja gastar consideravelmente menos na aposentadoria? Portanto você pode precisar repensar suas economias para a aposentadoria.
Considere ler Quanto moeda preciso para me reformar, de Todd Tresidder, para solidificar seus planos de economia exclusivos.
E se eu quiser me reformar mais cedo?
Você pode estar intrigado pelo movimento FIRE — Financial Independence Retire Early. Muitos têm defendido o movimento uma vez que uma forma de deixar o trabalho remunerado do qual você não gosta para trás antes dos seus sessenta e poucos anos.
Se você quiser buscar o FIRE, precisará gerar um projecto de poupança dissemelhante para sua aposentadoria. Os marcos tradicionais de poupança que você precisaria atingir para uma idade padrão de aposentadoria precisarão ser jogados pela janela em procura do FIRE.
Considere aprender mais sobre o FIRE e as economias extremas que ele exigiria antes de reprofundar nessa opção. Você pode ler mais sobre o movimento com The College Investor.
A risco de fundo
Forrar para a aposentadoria pode parecer uma tarefa exaustiva. Mas dividi-la em marcos com base na sua idade e renda pode fazer com que pareça mais administrável.
Não tem certeza de que está no caminho notório? Considere consultar um consultor financeiro para deslindar os detalhes de seus planos de poupança e investimento.
Lembre-se, nunca é tarde demais para terebrar uma conta IRA para iniciar sua jornada de poupança para aposentadoria. E se você for um freelancer ou proprietário de uma pequena empresa, você pode querer considerar terebrar um Solo 410k ou um IRA autônomo para acessar limites de imposto mais altos.