Teor do cláusula

Por Maria Teresa Bitti

Porquê manter o mesmo fluxo de caixa quando ambos os cônjuges param de trabalhar é a questão que mantém Peter* e Ann acordados à noite.

Teor do cláusula

Peter se aposentou em 2014 aos 60 anos, posteriormente uma curso de quase 40 anos em uma corporação federalista. Desde portanto, ele desfruta de uma renda anual de US$ 51.626 proveniente de um projecto de pensão de favor definido indexado à inflação. Ele começou a receber benefícios do Canada Pension Plan (CPP) ($ 12.426 anuais) quando completou 62 anos e começou a receber uma renda de Old Age Security (OAS) de $ 8.354 aos 65 anos.

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Leste ano, ele completará 70 anos e sua esposa, Ann, completará 65 anos, quando portanto se aposentará. Atualmente, ela ganha uma renda anual de US$ 77.000, mas não tem pensão corporativa, portanto o par está preocupado com o que a perda de sua renda significará para seu fluxo de caixa. Eles têm uma meta anual de despesas/gastos de US$ 90.000, posteriormente impostos, mas sua renda ficará aquém dessa meta quando Ann se reformar.

Ann está pensando em iniciar a sacar tanto o CPP quanto o OAS aos 65 anos, o que proporcionará uma renda anual de US$ 22.394, mas Peter se pergunta se há mais benefícios em esperar e, em vez disso, transformar seu projecto de poupança para aposentadoria registrado (RRSP), atualmente no valor de US$ 501.413, em fundos de renda de aposentadoria registrados (RRIFs) quando ela se reformar, em vez de esperar até os 71 anos. Ann também tem um fundo de renda de aposentadoria bloqueado no valor de US$ 48.182.

Ela pode encontrar um tarefa trabalhando alguns dias por semana para se manter ocupada, mas o par não quer depender de nenhuma renda futura potencial e trataria isso porquê um bônus para ajudar com contribuições para suas contas de poupança isentas de impostos (TFSAs). , que são investidos em uma combinação de moeda, certificados de investimento garantidos que vencerão oriente ano e fundos mútuos bancários (valor totalidade atual: US$ 216.144). Eles têm muro de US$ 40.000 em sala de imposto combinada.

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“Terei que transformar meu RRSP (estimado em US$ 410.120) em um RRIF quando completar 71 anos”, disse Peter. “Quando o fizer, devo usar a idade da minha esposa para minimizar a quantidade de moeda que tenho para sacar e evitar qualquer recuperação da OEA? Isso faz sentido? Quais são os efeitos da subdivisão de rendimentos da minha pensão e do RRIF?”

Peter e Ann não têm dívidas e possuem uma morada avaliada em US$ 500 milénio no setentrião de Ontário. Eles não têm planos de reduzir o tamanho, a menos que a mobilidade se torne um problema. Eles também economizam para remunerar compras maiores, mantêm um cartão de crédito para aproveitar o desconto em moeda e reembolsam integralmente o saldo todo mês.

“Nossas finanças e ativos são modestos e levamos um estilo de vida bastante simples”, disse ele. “Sou conservador quando se trata de investir. Eu gostaria de ver algumas análises que pressuponham que os retornos acompanhem a inflação. Isso me ajudaria a dormir à noite.

O que diz o perito

Eliott Einarson, planejador de aposentadoria da Exponent Investment Management, com sede em Ottawa, acredita que Peter e Ann estão em boa situação financeira quando se trata de fabricar fluxo de caixa porvir sustentável.

“Com quase 1 milhão de dólares em investimentos registados e mais de 200.000 dólares em TFSAs, Peter e Ann podem dar-se ao luxo de se reformarem com o orçamento que definiram. A maior segmento da renda de que eles precisam virá de sua pensão e de seus benefícios governamentais combinados, complementados pela renda do RRIF”, disse Einarson, que recomenda que Ann converta todo o seu RRSP em um RRIF e receba renda de seu RRIF, CPP e OEA na idade 65.

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“Mesmo sendo investidores conservadores, eles ficarão muito se os investimentos exclusivamente acompanharem a inflação nas contas registradas e não usarem os TFSAs para renda de aposentadoria”, disse ele. “Eles podem gerar quase 30% mais rendimento líquido totalidade do que necessitam neste cenário conservador. Com o rendimento extra, eles podem continuar a poupar nas TFSAs até aos 90 anos.”

Se Ann deliberar trabalhar meio período, Einarson disse que pode esperar para receber a renda do RRIF, que pode ser adiada até os 71 anos.

“Seja aposentada ou semi-aposentada, ela deve interromper todas as contribuições do RRSP, que são dedutíveis à sua taxa marginal de imposto mais subida e, portanto, são mais muito feitas nos anos de maior renda”, disse ele. “Seu último ano completo de tarefa seria provavelmente o último ano que ela deveria somar ao seu RRSP.”

Quanto ao RRIF de Peter, Einarson disse que não há desvantagens em usar a idade de Ann se quiserem sacar menos, uma vez que o saque mínimo aos 65 anos é de quatro por cento, enquanto o saque mínimo aos 72 é de 5,4 por cento. No entanto, ele também acha que eles deveriam considerar retirar mais do que o mínimo.

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“A recuperação da OEA começa em US$ 90.997 do rendimento tributável bruto totalidade de um tributário e é totalmente recuperada em US$ 148.065 até os 75 anos e US$ 153.777 depois disso”, disse ele. “Eles poderiam aumentar a renda totalidade para perto de US$ 9.000 por mês, que é o que calculo ser o supremo que poderiam obter de suas pensões e contas registradas nos próximos 30 anos se os investimentos exclusivamente acompanhassem a inflação.”

Einarson disse que as pessoas muitas vezes atrasam a obtenção dos rendimentos registados até ao ponto em que o imposto se torna um fardo pesado. Os RRIF também não são activos imobiliários ideais, uma vez que são totalmente tributáveis ​​nessa profundeza, pelo que é fundamental planear um rendimento fiscalmente eficiente ao longo do tempo.

“É por isso que não creio que devam atrasar mais o rendimento do RRIF”, disse ele.

A pensão de Peter pode ser dividida em até 50 por cento e qualquer saque do RRIF pode ser dividido com o consorte ou companheiro em união firme em até 50 por cento aos 65 anos ou posteriormente. Isso significa que Peter e Ann pagarão uma média de muro de 10,5 por cento no imposto de renda se pretendem ter uma renda líquida de US$ 7.000 por mês. Se eles visarem US$ 9.000 líquidos por mês e subdivisão de renda, cada um pagará uma média de 16% de imposto de renda.

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“Com mais de um milhão de dólares investidos através de uma grande instituição financeira, Peter e Ann estão a remunerar taxas e deveriam teimar num projecto de reforma detalhado”, disse Einarson. “Se não estiverem satisfeitos, deveriam considerar levar seus negócios para outro lugar.”

*Os nomes foram alterados para proteger a privacidade.

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