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Pensar que talvez seja necessário declarar falência pode levar a muitas noites sem dormir, mas ainda mais estressante é a teoria de perder sua moradia se não conseguir remunerar o pagamento da hipoteca.

Em uma era de altos pagamentos de linhas de crédito de home equity (HELOC) e aumento de pagamentos de hipotecas devido a taxas de juros mais altas, ouço a vocábulo “realização hipotecária” com mais frequência do que há qualquer tempo. Se você está preocupado com a possibilidade de realização hipotecária, a melhor coisa que você pode fazer é se munir de informações para que possa evitá-la completamente ou velejar por ela com o maior sucesso verosímil.

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Se você se encontrar em uma situação em que precise pedir falência, isso não significa involuntariamente que perderá sua moradia ou enfrentará a realização hipotecária. O processo de falência leva em consideração o valor da sua moradia e os pagamentos da hipoteca, e sua moradia pode precisar ser vendida para obter a quitação, mas o processo de falência em si geralmente lida somente com suas dívidas não garantidas.

Uma hipoteca é um empréstimo guardado por uma propriedade, o que significa que se você atrasar o pagamento de sua primeira hipoteca, HELOC ou qualquer tipo de segunda hipoteca, o credor pode tomar medidas para restaurar o que é devido, potencialmente forçando a venda de sua moradia.

Se a sua moradia vale mais do que você deve, incluindo impostos sobre a propriedade e taxas legais, você pode ter patrimônio suficiente para comprar outra moradia. No entanto, se a sua moradia for vendida por menos do que você deve, você poderá ser processado pela diferença.

Para gerenciar o processo de realização hipotecária e manter o controle de sua situação pelo maior tempo verosímil, mantenha uma informação ativa com seu credor e/ou jurisperito. Isto envolve responder a avisos, comparecer a audiências, se necessário, e preparar seus assuntos para se qualificar para um novo financiamento ou para estar pronto para agir quando chegar a hora.

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Antes do início do processo de realização hipotecária, existem etapas que você pode seguir para evitar a perda de sua moradia devido à realização hipotecária. O seu credor hipotecário entrará em contato com você mal você perder dois pagamentos. O tempo decorrido dependerá do seu cronograma de pagamento, mas o credor solicitará que você atualize os pagamentos perdidos imediatamente. Se você não conseguir fazer isso e perder um terceiro pagamento, eles poderão iniciar o processo de realização hipotecária.

Não evite se exprimir com seu credor se não conseguir efetuar seus pagamentos. Eles são os melhores para aconselhá-lo sobre opções de diferimento de pagamento, programas de dificuldades por meio de sua seguradora hipotecária (por exemplo, Canada Mortgage and Housing Corp.), refinanciamento ou o que mais você possa fazer.

O melhor momento para explorar opções de conforto da dívida é antes de atrasar o pagamento da hipoteca. Mas se você permanecer para trás, ainda existem etapas que você pode seguir para manter o controle. Por exemplo, o seu credor pode informá-lo sobre os custos para remunerar a sua hipoteca ou transferi-la para outra propriedade, o que é crucial se você estiver pensando em vender sua moradia.

Se você tiver patrimônio líquido em sua moradia, esteja cônscio de que, mal o processo de realização hipotecária debutar, taxas legais serão adicionadas ao que você deve, potencialmente reduzindo ou eliminando seu patrimônio se o credor vender sua moradia. Para evitar isso, entre em contato com vários corretores imobiliários para prescrever o valor de mercado da sua moradia. Calcule o que você ganharia com a venda para ver se isso proporcionaria um novo início ou se levaria a outra situação de habitação inacessível.

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Se você acredita que ainda estará em uma situação de moradia inacessível, independentemente do resultado, analise todos os pagamentos de suas dívidas em relação à sua renda. O pagamento da hipoteca pode não ser a principal manancial de suas dificuldades financeiras. Para muitos, é o acúmulo de outros pagamentos que torna difícil escoltar os pagamentos da hipoteca.

Se você ainda não utiliza um orçamento familiar para comandar suas despesas e gastos, agora é a hora de debutar. Procure ajuda para produzir um orçamento se não souber por onde debutar. É importante prescrever se você está gastando mais do que ganha porque sua renda é insuficiente ou porque está gastando em estilos de vida “agradáveis”. Os gastos com estilo de vida geralmente levam a dívidas significativas em cartões de crédito e HELOCs e, antes que você perceba, você está gastando em um nível insustentável.

Reduzir seus gastos pode ser um duelo, mas perder sua moradia é ainda mais difícil. Se o pagamento da sua dívida, excluindo a primeira hipoteca, consumir mais de murado de 25% do seu salário líquido a cada mês, isso é considerado significativo. Antes de pensar em vender sua moradia, remunerar seu HELOC e transferir sua hipoteca para um imóvel mais conseguível, procure primeiro ajuda para comandar suas outras dívidas.

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Existem opções disponíveis para ajudá-lo a mourejar com suas dívidas não hipotecárias de maneira mais eficiente. Um mentor de crédito sem fins lucrativos em sua dimensão pode revisar suas opções com você e fornecer ideias para reduzir suas despesas e aumentar os fundos disponíveis para sua família.

Em última estudo, quaisquer esforços que você fizer para resolver suas dívidas não hipotecárias facilitarão a navegação ou evitarão totalmente o processo de realização hipotecária.

Sandra Fry é conselheira de crédito baseada em Winnipeg na Credit Counseling Society, uma organização sem fins lucrativos que ajuda canadenses a comandar dívidas há mais de 27 anos.

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